موفقیت در اخذ وام مسکن برای جوانان – امتیاز اعتباری یا میزان درآمد یا پرداخت به موقع صورت حساب؟ کدام یک بیشتر اهمیت دارد؟ – طبق تصور عموم هر سه این موارد عوامل تاثیر گذار دراخذ وام مسکن به شمار می آید اما کدام یک اهمیت بیشتری دارد؟ چرا کسی که درآمد خوب دارد همچنان برای گرفتن وام مسکن دچار مشکل می شود؟ چرا وام دهنده گان به سختی حاضرند بعنوان مثال به شخصی که درآمد سالانه 80 هزار دلاری دارد وهیچ نوع بدهی ندارد و همینطور پول کافی برای پرداخت 20 درصد پیش پرداخت خانه 400000 دلاری را دارد، اعتماد کنند؟ چرا در نهایت چنین شخصی مجبور می شود که کسی را به عنوان ضامن معرفی کند تا موفق به خرید خانه شود؟
آیا صرف اینکه یک جوان 23 ساله هیچ بدهی دیگری ندارد و درآمد کافی را دارد از نقطه نظر وام دهنده قابل اعتماد است؟
جواب خیر است چون اولین ومهمترین عاملی که وام دهنده در نظر می گیرد امتیاراعتباری است. سیستم های امتیاز دهی اعتباری به نوعی تنظیم شده اند که در درجه اول داده های پیشینه قرض گرفتن را جمع آوری و قضاونت می کنند.
پس از تجربه بحران مالی در سال های گذشته، امروزه خریداران جدید خانه توجه بیشتری برای کسب اعتبار نسبت به والدین و پدربزرگ و مادربزرگشان دارند. براساس نظرسنجی اخیر Bankrate.com، در ایالات متحده تنها یک سوم جوانان بین سن 34-24 کارت اعتباری داشته اند.
اما در کانادا طبق گزارش TransUnion تعداد جوانانی که مبادرت به کسب اعتبار از طریق کریدیت کارت می کنند به مراتب بیشتر است، بر اساس آمار ارائه شده توسط این کمپانی، میزان بدهی وام مسکن کانادایی هایی که بین سالهای 1980 و 1994 متولد شده در سال 2017 به میزان 12.6 درصد رشد داشته است.
اهمیت داشتن اعتبار
این دقیقا علت مشکلی است که کسانی با درآمد بالا و نداشتن بدهی نمی توانند وام مسکن دریافت کنند!
به نظر می رسد بانک ها و وام دهنده گان مانند شرکت های بیمه اتومبیل رفتارمی کنند اگر رکورد رانندگی ندارید، به طور خودکار یک راننده بسیار خطرناک محسوب می شوید.
از نظر وام دهنده، امتیاز اعتباری بخشی اساسی پروسه وام گرفتن است. در واقع وام دهندگان می خواهند بدانند که شما در طول سالهای گذشته اگر مبلغی قرض گرفتید آیا توانستید قبل از پایان مهلت باز پرداخت، حتی شده مبلغ نسبتا کمی را پرداخت کنید؟ گزینه مهمی که وام دهنده این امتیاز را بررسی می کند، قبل از اینکه بزرگترین وام زندگی تان را دریافت کنید! اگر شما فایلی برای خود نساخته باشید آنها روی چه چیزی می توانند قضاوت کنند؟
به همین دلیل است که گفته می شود تلاش برای اخذ وام شبیه گرفتن بیمه اتومبیل است. کمپانی های بیمه ، فردی که به مدت 10 سال رانندگی کرده است و دو تصادف اتومبیل هم داشته است را به کسی که آزمون رانندگی G2 را سپری کرده و از آن زمان رانندگی نکرده است ترجیح می دهند.
البته شما لازم نیست که حتما کریدیت کارت داشته باشید تا اعتبار بسازید، اگر چه این ساده ترین راه برای بسیاری از افراد است. وام دانشجویی یا وام ماشین نیز می تواند برای شما اعتبار بسازد، اگر دو سال از تاریخ قرض گرفتن شما بگذرد این اطلاعات برای گزارش در فایل اعتباری شما کافی است.
با اینحال ساده ترین و مقرون به صرفه ترین راه همان دریافت یک کارت اعتباری کم هزینه است و اگر از این کارت یک یا دو بار در ماه استفاده کنید، کافی است.
با رعایت نکات ذکر شده در بالا از نقطه نظر وام دهنده یک زن و شوهر جوان بین 25 تا 31 ساله با درآمد سالانه حدود 76،000 دلار در سال می تواند وام خانه ای به ارزش 400،000 دلار را تحت قوانین جدید وام مسکن باز پرداخت کند.
پرداخت به موقع قبض ها و صورت حسابها چه تاثیری بر اعتبار فرد دارد؟
خیلی از سیستم های رتبه بندی اعتباری که افراد را برای دادن اعتبار بیشتر یا گرفتن وام رد می کنند رفتارهایی مانند پرداخت یا عدم پرداخت به موقع صورت حسابها را نادیده می گیرند!
بعنوان مثال بارها شنیده ایم که اشخاص با وجود پرداخت به موقع صورت حساب هایی مثل بیمه ماشین موفق به اخذ وام مسکن نشده اند.
آیا توانایی پرداخت به موقع اجاره، قبض آب و برق و صورتحساب تلفن همراه، امتیازی محسوب می شود یا خیر؟
این در واقع یک سوال اساسی است که بسیاری از مردم می پرسند و به نظر می رسد که جدیدا در مبحث مربوط به وام دهی، توجه ویژه ای به افرادی که سابقه اعتباری کمی دارند یا هیچ اعتباری ندارند، می شود.حتی مؤسسات مالی از این موضوع آگاه هستند که یک بازار گسترده ولی نامناسب از چنین وام گیرندگان بالقوه ای وجود دارد – نه تنها جوانان، بلکه صدها هزارخانوار بدون کریدیت کارت و یا فقط یک حساب بانکی بدون اعتبار وجود دارند که نیاز به اخذ وام مسکن دارند.
کمپانی Fair Isaac Corp (FICO)در آمریکا که یک کمپانی بزرگ در زمینه ارائه امتیاز اعتبار مصرف کننده گان است تلاش می کند تا سیستم امتیازدهی اعتباری جایگزین برای افرادی که نمی توانند به تنهایی از اطلاعات کارت اعتباری استفاده کنند، ارائه دهد. این ایده مورد توجه Silicon Valley (مرکز فناآوری های پیشرفته) هم واقع شده است که تلاش دارد تکنولوژی گرفتن اطلاعاتی مثل پرداخت اجاره و فعالیتهای حساب بانکی را ایجاد کند.
اما جمع آوری داده هایی با کیفیت بالا که پرداخت صورتحساب را یک جا جمع کند که وام دهندگان بتوانند از آن استفاده کنند، همچنان یک چالش است. به عنوان مثال، اکثر خانه های اجاره ای متعلق به سرمایه گذاران کوچک است که گزارش مالی قابل استنادی ارائه نمی دهند. چالش دیگر این است که هیچ کس نمی داند که آیا توانایی پرداخت مردم برای پرداخت صورتحساب، گزینه مناسبی برای پیش بینی رفتار وام گیرنده گان است یا خیر؟
به نظر می رسد که داده های بدست آمده از پرداخت صورتحساب قدرت پیش بینی کنندگی مناسبی برای کسب اعتماد باشد اما تا کنون شواهد زیادی برای این موضوع نداریم.
به کانال رسانه هدهد کانادا در تلگرام بپیوندید
اگر فرض کنیم که نوع مناسب داده ها و الگوریتم های پیش بینی شده در نهایت ظاهر شود، می تواند عادت های ریشه دار صنعت مالی را تغییر دهد تا وام دهندگان به طور واقعی بتوانند از ابزار جدید استفاده کنند.
اگر سیستم امتیازدهی اعتباری جایگزین بتواند شواهد مکمل برای وام گیرندگان ارائه دهد، ما باز هم ازاتکا صرف به داده های بدست آمده از پرداخت قبض های مشتریان، فرسنگها فاصله داریم .اما ممکن است که در 15 یا 20 سال آینده، این امر امکان پذیر شود و وام دهنده گان تنها به فایل پرداخت قبضهای مردم بدون نیاز به فایل اعتباری آنها متکی شوند ولی نه در آینده خیلی نزدیک. ولی اگر کسی موفق به ساختن اعتبار از طریق کارت اعتباری نشده باشد و همچنان زندگی بدون کارت اعتباری را ترجیح دهد در این صورت وام مسکن ی که از طریق ارائه ضامن اتخاذ می کند می تواند به او کمک کند تا به اندازه کافی فایل اعتباری بسازد.